קרנות סיוע לעסקים קטנים ובינונים
 מאת: צבי בזק, רו"ח וכלכלן

לא פעם ניצב היזם המתחיל בפני שוקת שבורה באשר למקורותיו הכספיים הנדרשים להתחלת פעילותו העסקית. הרעיון יפה, השוק גדול, יש פוטנציאל להיכנס לנתח שוק מכובד, אך יש צורך ב "סטארטר" כדי להתניע את הפעילות. לא לכל יזם יש את ההון ההתחלתי הנדרש להתחלת הפעילות, כמו שאין לכל אחד אב או דוד עשיר.
מה עושים כאשר בשלים כל התנאים, יש תכנית עסקית מדהימה ומבטיחה שנבדקה ע"י בעלי מקצוע, וגם תחזיות שמרניות ביותר נותנות סיכוי סביר להצלחת המיזם, ורק הכסף חסר?
ולחילופין, עסק שכבר פועל, מייצר, מוכר ומצליח, ומסיבה כל שהיא נקלע לקשיי מימון ותזרים מזומנים וכבר ניצל את כל מקורות האשראי הבנקאיים שלו, לאן יפנה? במקרה של משבר זמני הקשור בסיבות של התנהלות העסק או מסיבות שאינן בשליטתו, כגון משבר כלכלי, כיצד יעבור העסק תקופה זו בשלום?
לעיתים עסק זקוק לגישור כספי בסכומים לא גדולים, אשר אין באפשרותו להשיגם. שאלת השגה מהירה של מקור למזומנים, שאינו מכביד על האובליגו הקיים של העסק, היא לעיתים שאלה של המשך החיים או מוות לעסק.
יתכן גם מצב שהעסק לא מצוי במשבר והוא גדל וצומח יפה, ורק נזקק למזומנים לצורך הגדלת קיבולת הייצור שלו, לרכישת מכונות, ציוד, הון וזר וכד'. מי יממן את זה?
אפשר, כמובן, להציג תכנית עסקית לבנק ולבקש הלוואה בסכום הנדרש לפעילות העסקית, אך יש לזכור כי הבנק עשוי לדרוש בטחונות מתאימים, ערבויות וכדומה, ואלו אינם נמצאים תמיד בגבולות יכולת היזם.
לצורך פתרון בעיות המימון לעסקים הנמצאים במצבים שתוארו לעיל, הקימו המדינה וגופים ציבוריים שונים, מגוון של קרנות סיוע ליזם. החל מסיוע ליזם המתחיל, דרך סיוע לעסק קיים, קטן עד בינוני, בסכומים קטנים ועד לסכומים מהותיים מאד. לעיתים, הלוואות כאלה הן החמצן העיקרי של העסק, וקבלת הלוואה כזאת יכולה להיות ממש החייאה לעסק גוסס.
מה יתרונן של הלוואות אלו על פני הלוואות בנקאיות רגילות?

הלוואות אלו, יש להדגיש, בחלקן אינן זולות. מדובר בעלות של רבית פריים+2.5 – 3%.
כיום, יוני 2009, עומדת רבית הפריים של שיעור של 2%. מאידך, יתרונן הגדול של הלוואות אלו הוא ערבות המדינה לרובו של סכום ההלוואה.לדוגמא, המדינה ערבה ל -70% מסכום ההלוואות בקרן לעסקים קטנים ובינוניים. הדבר משחרר את היזם מלהביא בטחונות רבים ומהכבדה על האובליגו שלו. תנאי ההחזר נוחים למדי, ולעיתים ניתנת תקופת גרייס של חצי שנה עד לתחילת החזרי קרן ההלוואה. ההחזר הוא עד לחמש שנים.
הלוואות כאלה יכולות למנף את העסק בשני מובנים:
א. הזרמת מזומן לעסק, שיכול להפעיל ולהצמיח אותו והדבר יצור תהליך חיובי מתמשך שמזין את עצמו.
ב. העובדה שהעסק קיבל הלוואה בערבות מדינה, מראה שיש מי שמאמין בפוטנציאל הצמיחה שלו. הדבר עשוי לעורר משקיעים ובנקים להזרים עוד כספים לעסק.
תהליך הגשת הבקשה להלוואה אינו מסובך. היזם ממלא ברוב המקרים טופס ראשוני לצורך בדיקה מקדמית. בשלב זה נבדק העבר הבנקאי של העסק, אן לא היו לו בעיות מיוחדות, חשבונות מוגבלים או מעוקלים, תביעות משפטיות מהותיות וכדומה. לאחר מעבר שלב זה, ניגשים למלא שאלון מפורט הכולל דוחות מלאים של השנים הקודמות: מאזן ודוח רווח והפסד, וכן בניית תכנית עסקית לשנים הבאות. נשאלות שאלות לגבי המוצר או השירות שאותו מוכר העסק מספר העובדים, ניסיון המנהלים וכדומה. לאחר מילוי השאלון, עובר החומר של החברה לבדיקה כלכלית אצל הקרן שנותנת את ההלוואה, ובדרך כלל מגיע נציג של הקרן לבקר בעסק ולהתרשם ממנו. הנציג עורך דוח התרשמות על העסק ומגיש את המלצותיו לוועדת הקרן. בסופו של דבר מגיעה תשובה האם ההלוואה אושרה. ברוב הגדול של המקרים מאושרת ההלוואה. התהליך כולו אורך כחודשיים ולכן מומלץ שעסק שקיימת בו תחושת צורך בפתרון בעייה תזרימית או מימונית ימהר להתחיל בתהליך.
לנוחיות הקורא, מצורף גליון ובו ריכוז הקרנות נותנות ההלוואות ותנאיהן.